노후 대비는 선택이 아닌 필수입니다. 우리가 경제적으로 안정된 삶을 살기 위해서는 현재부터 철저한 준비가 필요합니다. 실제로 2017년에는 65세 이상의 고령자가 기초생활보장 수급자 중 27.3%를 차지했다고 하니, 경제적인 자립을 위한 준비가 얼마나 중요한지 잘 알 수 있습니다.
우리는 무엇을 기준으로 노후를 준비해야 할까요? 가장 중요한 점은 '시작 시기'입니다. 가능하다면 젊을 때부터 준비하는 것이 가장 좋습니다. 기간이 길기 때문에 적은 금액으로도 많은 돈을 만들 수 있기 때문입니다. 재정 목표 설정을 위해서는, 본인의 수입의 10%를 노후 준비에 할당하는 것이 좋습니다. 이를 바탕으로, 자신이 은퇴할 시점까지 얼마가 필요한지를 산출해봐야 합니다.
예를 들어, 30세의 사회초년생이 60세에 은퇴하여 90세까지 살기 위해 매달 210만원이 필요하다고 가정하면, 총 7억원이 필요합니다. DB금융투자 보고서에 따르면 은퇴 후 월 324만원 생활비 충당을 위해 약 11억 5천만원이 필요하다고 추산됩니다.
연금 제도의 이해: 공적, 퇴직, 개인 연금
한국의 연금 제도는 크게 4층 구조로 이루어져 있습니다. 이 제도를 잘 활용하는 것이 노후 대비의 핵심인데요, 공적 연금, 퇴직 연금, 개인 연금 각각의 특징을 이해하고 잘 활용하는 것이 중요합니다.
1. 공적 연금 (국민연금, 공무원연금 등)
국민연금은 기본적인 공적 연금으로, 65세부터 지급되며 물가 상승률을 반영하는 유일한 연금입니다. 다만, 국민연금 고갈 리스크가 커지고 있어 수령 연령이 늦춰질 가능성도 염두에 두어야 합니다. 국민연금 수령액이 350만원을 초과하면 종합소득세가 부과되며, 건보료 산정에 포함될 수 있습니다.
2. 퇴직연금 (DB형, DC형, IRP)
퇴직연금은 회사에서 퇴직금을 외부 금융기관에 맡겨 운용하는 방식입니다. DB형(확정급여형)은 회사가 퇴직금을 지급하는 방식으로, 근속연수와 최종 급여를 기준으로 합니다. DC형(확정기여형)은 근로자가 운용 책임을 지고 자금을 운용하며, IRP는 퇴직금을 세액공제를 받을 수 있는 계좌입니다.
3. 개인연금 (연금저축, ISA)
연금저축은 세제 혜택을 통해 노후를 준비할 수 있는 장기저축상품입니다. 연간 최대 1800만원을 납입할 수 있으며, 600만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. ISA(개인종합자산관리계좌)는 연 2000만원까지 납입 가능하고, 3년 이상 유지 시 낮은 세금 혜택을 받습니다.
월배당 ETF의 특징 및 인기 요인
최근 투자 시장에서 월배당 ETF는 안정적인 현금 흐름을 제공하는 매력적인 상품으로 주목받고 있습니다. 월배당 ETF는 매달 배당금을 지급하는 상장지수펀드로, 기초자산에서 발생하는 배당금이나 이자 등을 바탕으로 매달 정기적으로 수익을 분배합니다. 주식 시장이 불안정할 때에도 비교적 안정적인 수익을 추구할 수 있다는 장점이 있습니다.
1. 개념 및 작동 원리
월배당 ETF는 매달 배당금을 지급하는 ETF로, 기초자산에서 발생하는 배당금, 이자 등을 투자자에게 분배합니다. 이를 통해 안정적인 현금 흐름을 제공하며, 특히 노후 대비를 위한 투자 수단으로 각광받고 있습니다.
2. 인기 배경 및 성장세
1차 베이비부머 세대의 은퇴가 시작되면서 월배당 ETF의 수요는 급격히 증가하고 있습니다. 이 외에도 다양한 자산 유형에 투자할 수 있는 유연성이 월배당 ETF의 인기를 높이고 있습니다.
3. 주요 상품 유형 및 특징
월배당 ETF는 주식형, 채권형, 부동산형, 혼합자산형으로 구분됩니다. 대표적인 월배당 ETF로는 'TIGER 미국다우존스30 월배당 ETF'와 'KODEX 미국S&P 고배당 커버드콜 월배당 ETF'가 있습니다.
ETF 투자 시 고려사항: 세금 및 건강보험료
1. 세금 부과 기준
월배당 ETF의 분배금은 배당금, 이자, 임대료 등으로 구성되며, 이에 세금이 부과됩니다. 분배금은 15.4%의 세금이 원천징수되며, 금융소득이 2000만원을 넘을 경우 종합소득과세 대상이 됩니다.
2. 건강보험료 영향
월배당 ETF에서 발생하는 분배금은 소득으로 간주되어 건강보험료에 영향을 줄 수 있습니다. 따라서 이 점을 염두에 두고 투자 계획을 세우는 것이 중요합니다.
연령대별 ETF 포트폴리오 구성 전략
나이에 따라 투자 가능한 기간과 리스크 감내 수준이 다르기 때문에 연령대에 맞는 ETF 포트폴리오를 구성하는 것이 중요합니다.
1. 2030세대 포트폴리오
2030세대는 시간이 많기 때문에 성장성을 보이는 주식형 ETF에 많이 투자하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 미국 테크 기업, AI 관련 주식에 투자하는 것이 좋은 전략입니다.
2. 3040세대 포트폴리오
3040세대는 성장성과 안정성을 동시에 고려해야 하므로, 성장주와 배당주를 적절히 배합하는 전략이 필요합니다.
3. 5060세대 포트폴리오
5060세대는 안전성을 우선시하는 포트폴리오 구성이 필요하며, 리츠 ETF와 같은 방어적인 상품을 포함하는 것이 좋습니다.
장기 투자 성공을 위한 핵심 전략
1. 정기적 리밸런싱 및 자동 투자
ETF 투자에서는 시장 변화에 맞춰 1년에 1~2회 자산 비중을 조정하는 리밸런싱이 중요합니다. 자동 이체를 활용한 정기적인 분할 투자도 장기적으로 안정적인 수익을 가져옵니다.
2. 복리 효과 극대화
복리 효과는 장기 투자에서 매우 중요한 역할을 합니다. 특히, TR ETF를 활용하면 과세 이연 효과를 통해 장기 성과에서 복리 효과를 극대화할 수 있습니다. 단, 해외 상장된 TR ETF는 과세 혜택을 받을 수가 없는 점 유의하세요.
3. 위험 관리 및 분산 투자
하나의 투자 상품에 집중하기보다는 주식, 채권, 예금 상품 등을 분산 투자하는 것이 안정성을 높이고 위험을 관리하는 데 도움이 됩니다.
4. 수익 인출 시점 전략
은퇴 후 자산을 어떻게 인출할지 미리 계획하는 것이 중요합니다. 급락장에서 자산을 바로 인출하면 손실이 발생할 수 있으므로, 현금 비중을 미리 확보하고 인출 순서를 정해두는 것이 좋습니다.
댓글